房贷计算器

背景

这两年，日本的政策利率变化很快，住宅贷款也进入了加息区间。买房时，很多人会选择变动利率贷款：起点利率通常较低，但未来的利息和每月还款额并不是固定不变的。

想先计算自己的还款方案，可以直接打开链接：https://loan.lance.moe/。

真正让人感到困难的地方在于，房贷利息的计算远比“利率涨一点，月供多一点”复杂。贷款余额会随着每期还款下降；利率在不同时间变化时，之后每一期的本金和利息构成也会随之改变。只看银行提供的某一个月供数字，很难直观判断利率变化会怎样影响未来几十年的还款计划。

几年前我在准备买房时，为了自己估算不同利率情景下的还款情况，做了一个简单的房贷计算器。当时主要是自用，功能和界面都比较简陋。最近借助 AI，我重新整理和完善了它，让它更适合实际比较不同贷款方案。

打开房贷计算器链接：https://loan.lance.moe/

本工具可以根据贷款金额、期限、还款方式和利率设置，生成按月计算的还款计划。除了查看每期应还金额，也可以看到本金、利息和剩余贷款余额的变化。

对于选择变动利率的人，最有用的部分是可以设置利率变化的时间和幅度，模拟加息或降息之后的影响。这样可以比较不同情景下的月供、总利息和还款进度，提前了解自己的现金流需要留出多少余量。

目前工具支持中文、English 和日本語三种语言，可以直接在页面中切换。

页面右上角还可以切换浅色模式和深色模式。完成计算后，结果上方提供复制按钮，方便保存当前模拟的还款计划，或将还款模拟分享给其他人。工具也会在浏览器中保存上一次的计算结果；下次打开时，会自动读取上次的设置和模拟结果。

计算结果用于帮助理解和比较贷款方案，并不等同于银行的正式还款计划。不同金融机构对于利率调整、5 年规则、125% 规则、费用、提前还款及尾差处理的具体规定可能不同；实际贷款请以签约银行提供的条件和说明为准。

如果你正在考虑日本的住宅贷款，希望这个工具能让利率变化带来的影响变得更容易看懂。